任意整理をすると、お持ちの車はどうなるかご心配の方も多いかと思います。
車のローンが残っていない場合と、残っている場合にわけてご説明いたします。
車のローンが残っていない場合
ローンが残っていない場合は、その車は完全にご自身の所有物となります。
そして任意整理では自己破産と異なり、ご自身の財産を処分する必要がありません。そのため、車のローンが完済している場合、任意整理をしても車は残すことができます。
車のローンが残っている場合
車のローンが残っている場合は、さらに下記の場合分けが必要です。
〇所有権が留保されている場合
〇所有権が留保されていない場合
任意整理時に車の所有権が業者に留保されている場合
車のローンを締結する時に下記のような取り決めをしている事があります。
- ローンの完済までは車検証の名義をローン会社のままにしておく。
- 車検証の名義は買主に移すが、完済まで所有権を留保しておく旨の契約条項がある。
これらの場合、ローンを完済するまでその車はローン会社のものです。
そして任意整理の通知を当該ローン会社に送ると車を返還してほしいと請求されます。
なぜなら、所有権が留保されている以上、車の所有者はローン会社のままだからです。 また車を引き揚げてオークションで売却すれば、すぐにローン残金を回収できます。
そのため、上記のように所有権留保がある場合に、そのローンを任意整理の対象にすると、車を残す事が難しくなります。
任意整理時に車の所有権が業者に留保されていない場合
ローンを組んだときに車の所有権が業者に留保されいないケースもあります。地方銀行などのマイカーローンではよくあります。
この場合は所有権留保がされていないので、車を返却する必要はありません。
車の所有権が留保されているかは、車検証とローンの契約書を拝見すれば判断できます。
ご不安な場合は債務整理の前にこれらの書類を専門家に見てもらってください。当事務所でもご依頼前に車検証等のチェックをしております。
任意整理で車のローンを除外
車のローンを任意整理から除外
任意整理前に車のローンが未完済かつ所有権留保があると必ず車を処分されるのでしょうか。
これについては、そもそもそのローン会社を任意整理の対象から除外するという方法があります。
任意整理はあくまで司法書士による債権者との任意の話し合いです。
そのため、話し合いをしてほしくない業者は依頼者の意向で司法書士に交渉の依頼をしないのも自由です。
この点自己破産では、借金がすべて免除されるため、債権者を平等に扱う必要があります。そのため、車を残すためにそのローン会社の債権だけを除外できない事とは対照的です。
返済額の増加
しかし注意点は車のローンを除外した場合、そのローンについては毎月の支払は減額されません。
業者と毎月の返済額の減額交渉をしないわけですから当然です。今後の金利もカットされません。
その結果、すべての業者を任意整理した場合に比べて、毎月の返済は増えてしまいます。
任意整理の対象から車のローンを除外しても払っていけるか、よく考えて除外の有無を判断する必要